Как банки зарабатывают на кредитных картах

Как человек, который крутится в сфере кредитных карт, решил рассказать вам, как банки и различные компании зарабатывают на кредитных картах. Очень часто слышу ошибочное мнение о том, что банкам выгодно, когда люди платят проценты по кредиту и кредитный рейтинг от этого растет. Это ошибка. Кредитный рейтинг растет очень быстро, если вы никогда не просрочиваете свои платежи и все платите вовремя.

Начнем с самой сложной схемы, когда кредитная карта выпускается каким-то магазином. В развитых странах очень много популярных брендов имеют собственные кредитные карты. Почти все большие торговые сети имеют кредитки собственного бренда. И не просто ради понтов, а потому что это очень выгодно.

Итак, когда вы получаете кредитную карту какой-то торговой сети, то реально карту выпускает какой-нибудь банк, просто делает карту брендовой. Этот бренд за каждого клиента получает хороший бонус. Стоит вам активировать карту и совершить одну покупку, как банк тут же выдаст бренду хороший бонус в сотни долларов.

Если бренд привлечет к себе миллион владельцев кард и за каждого владельца получит $100, то это уже $100 миллионов баксов. Сколько банк дает денег за каждого клиента – зависит от банка, но это на много больше $100. Так что брендам очень выгодно заниматься впариванием кредитных карт.

Почему это выгодно банкам? Каждый раз, когда вы пользуетесь кредитной картой, продавец отдает несколько процентов в копилку бренда карты – Visa или MasterCard, которой вы пользуетесь. Вот эту сумму я точно не знаю, но она мне кажется около 3%. Эти три процента делятся на две части – первая идет самому бренду Visa или MasterCard и вторая часть идет банку, который выпустил эту карту. Опять же, точное деление я не знаю, но банк точно получает как минимум 2%. Кажется этот процент может и больше и зависит от типа продавца – его MCC кода. Заправки и рестораны кажется платят больше, чем простые продавцы.

Чтобы клиенты чаще пользовались кредитными картами, банки готовы делиться прибылью. Они готовы отдавать 1% клиенту обратно в виде каких-то дополнительных бонусов. Например, в виде кэша, который будет возвращаться клиенту раз в год или в виде поинтов, которые могут использоваться в магазинах бренда.

Теперь пример. Допустим, компания Shell решила связаться с кредитками. Она выпускает их под своим брандом. Как много человек пользуется этими заправками? Огромное количество людей. Стоит каждому предложить 2% скидки с каждого потраченного доллара и $50 входного бонуса, как они наберут достаточно большое количество клиентов. За каждого из них компания получит хороший бонус от банка.

Теперь начинает работать еще и психологический фактор. У меня есть кредитная карта заправки и я по ней получаю 2% скидки. При выборе места, где заправляться, я конечно же поеду на Shell, а значит, компания подвязывает меня на свою иглу, как на наркотик. За каждый потраченный доллар Shell получит от банка 1% обратно, а значит, реально они из 2% скидки делают только 1%, что очень даже выгодно если клиент будет чаще заезжать на заправку.

А что, если клиент начнет пользоваться этой кредитной картой в других магазинах, чтобы зарабатывать поинты? Банк будет давать 1% от этих расходов компании Shell и это снова доход компании. Правда его скорей всего оставлять себе не будут, а будут давать клиенту в виде поинтов, которые все равно он сможет потратить только на бензин.

Простые карты банков без брендов просто предлагают возвращать клиенту 1% в виде кэша в конце года. Тоже в принципе не плохо, но тут только один процент. У брендовых карт типа SonyCard часто есть программы, по которым возвращается больше 1%.

Это описание того, как работают карты и банки в цивилизованном мире. Как это происходит в России я не знаю. Банки должны делиться процентом в виде поинтов или давать 1% назад. Если нет, то они просто жадничают или не хотят делиться прибылью.

Поделиться с друзьями: